当您为首套或下一套住房挑选合适的房屋贷款时，有多种贷款选择和因素需要考虑。

您会倾向于选择还款金额稳定并且能够锁定较好利率的固定利率房屋贷款吗？那您是否就错过了灵活性更好、能够根据自身财务情况进行调整、并且可以随市场行情变化而变化的可变利率住房贷款？

现在有第三种选择能够让您同时利用两种房屋贷款的特点：您可以将房屋贷款账户拆分为一个固定利率和一个可变利率的贷款账户。

先来了解不同类型的房屋贷款，发现它们的优势。

什么是固定利率房屋贷款？

利率会根据市场行情有规律地变化，比如在储备银行调整现金利率等情况。若您选择固定利率房屋贷款，那么在贷款期限内，您的房屋贷款利率不会变化。

因此您可以确保在贷款期限内您的利率和每月还款金额不会发生改变，让您能够轻松理财，规划未来。

例如，固定A银行房屋贷款，您就可以在1-5年的贷款期限中享有固定利率的房屋贷款。

您可以在合同规定的贷款期限内利用低利率的优势，但需要注意的是，瞬息万变的市场难以预测，您选择的固定利率可能会高于市场上的可变利率。

固定利率不够灵活，额外还款时也会有所限制，即使您恰好有闲置资金时也无法提前还款。固定利率房屋贷款无法设置对冲账户等功能，若您需要提前还款、更换贷款产品或在固定利率期间更改贷款利率，都可能会产生中断费用。

什么是可变利率房屋贷款？

如果您追求灵活性，那么可变利率房屋贷款正适合您。这种贷款通常附带一系列功能，让您能够根据现实和财务状况随机应变。

例如，您恰好有一笔闲置资金可以用来提前偿还房贷，您不仅可以不受限制地进行额外还款，提前偿清贷款账户余额，还能降低您的贷款利率；若您在未来想要提取额外还款的金额，您还可以选择使用提现功能（对部分固定利率房屋贷款的提前还款也能使用提现功能。）

可变利率房屋贷款可以使用对冲账户的功能，将交易账户与您的房屋贷款账户关联，帮助您提前还清房屋贷款。简言之，将您的存款或备用金存入对冲账户，可以降低您每月支付的贷款利息，还清更多房屋贷款的本金。

但是选择可变利率房屋贷款时，需要注意您的利率可能会随着时间的推移而变化。在低利率时期您可以享受降息的优惠，但加息时，您将面临每月更高的还款金额。为了避免这种局面，您需要慎重考虑如何合理规划您的还款计划。

什么是拆分房屋贷款？

拆分房屋贷款可以让您将房屋贷款账户一分为二：部分房贷金额使用有固定利率，剩余部分使用可变利率。

固定利率和可变利率的房屋贷款有利有弊，因此拆分房屋贷款可以让您对冲风险，制定适合您的财务目标的还款计划。

无论您想利用无额外还款限制的可变利率贷款的优势，还是更青睐固定利率贷款的可确定性，拆分房屋贷款都能让您为您提供适合您需求的房屋贷款方案。

拆分贷款是如何运作的？

拆分房屋贷款本身并不是一个单独的贷款，它将您的房屋贷款账户拆分为两个单独的账户：一个使用固定利率，另一个使用可变利率。通常您需要单独向每个账户进行还款。

房屋贷款中固定利率和可变利率如何分配由您决定！

例如，您可以将50万元的房屋贷款按6:4的比例拆分，随后您的房屋贷款将分为两个单独的贷款账户，固定利率账户为30万元，剩余20万元使用可变利率贷款。当可变利率将上涨时，您可以切换成固定利率来保障稳定的还款金额。同样地，您也可以在在贷款期限结束时将固定利率转换为可变利率。您还可以在固定利率贷款期限结束前转换为可变利率贷款，但请注意，这将产生中断费用。

在选择拆分房屋贷款前，请您权衡所有贷款选项，并与您的家庭财务经理沟通，帮助您选择最适合您的财务状况的房屋贷款产品。